房贷还到80岁，“父贷子还”现身？银行称资质审核更趋严格

你能想象，一位80岁老人携60岁子女每月还房贷的情景吗？

今日早间，有杭州当地媒体报道称，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，父母和子女两代人可接力还款，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，“一举打破了贷款人最高年龄纪录”。

有网友惊呼，“日本子孙贷重现江湖”！

1980年代，日本地产进入“神话”时代。当时的日本银行和信用社成立了类金融的子公司Jusen，向居民提供个人按揭，随后出现了各种“首付贷”、“零按揭”，甚至搞出来“子孙贷”（爷爷借款，爷爷、爸爸、儿子祖孙三代人一起还贷）、“百年贷”（还款期限是一百年，真正的父贷子还、子贷孙还）。

报道称该银行为中国农业银行。中国证券报（ID：xhszzb）记者向杭州多位农行一线业务人员求证此事，对方均表示暂未收到任何通知，目前农行房贷期限可以做到借贷人70周岁。

银行：高龄借贷人业务很少，审核严格

据了解，办理房屋抵押贷款的年限最高是30年，更长的房贷年限意味着每月更低的还款额度，借贷人的还款压力也会减小。但如果房龄较大或者借贷人年龄较大，那么房贷年限就会大幅度压缩，甚至无法办理房贷业务。

中国证券报记者走访了杭州多家银行，发现银行方面并未放宽相关房贷审核标准。

记者向杭州多位农行一线业务人员求证此事，对方均表示暂未收到任何通知，一位农行工作人员称，农行房贷期限可以做到借贷人70周岁，但类似业务很少，“这类业务基本不做，因为风控要求比较严格，很少有符合要求的客户”。

记者致电杭州另一家国有银行，对方表示情况和农行类似，“具体的业务量不便透露，但总体来看占比不算多”。

记者走访杭州市中心两家股份制银行，对方也表示目前只能做到70周岁。

一位某股份制银行工作人员告诉记者，“目前没听说哪家银行在开展这样的业务，如果有的话我们应该会有相关信息，这对我们100多家网点的业务导向都会有影响，但我相信这个业务对借贷人的资质要求也是很严格的”。

一位某股份制银行支行负责人告诉记者，目前房贷审核要求并未放松，对年龄偏大借款人的审核会更加严格，借款利率更高。

借贷人资格方面，银行要求借贷人一般不超过65周岁，国有行要求不超过60周岁，而且一般最多只能贷五成，而且利率相对更高一些。贷款年限+楼龄不大于50年，贷款年限+共同借款人年龄不大于70年。

利率方面，目前杭州首套房贷利率上浮10%-15%，二套上浮15%-20%。“目前杭州的主要股份制银行和四大国有行房贷利率基本都在这个区间，楼盘开盘时我们都会入驻，面对面和国有行竞争，所以这个市场很透明，而且资金成本摆在那，很难再降低房贷利率了。”

市场存在需求，但总量不会很大

2018年，杭州曾有一位98岁高龄的购房老人出现在公众视野中，引发不少议论。

2018年5月7日，位于杭州大江东区块的旭辉宝龙东湖城开盘选房，共登记2998户意向家庭，共177套房源可选择，整体中签率5.9%。现场一位1920年出生，年近百岁的老太太幸运中签，成为本次年龄最大的购房者，其选择了一套89方房源。该房源将在2020年交付，届时这位老太太正好100岁。

一位银行人士告诉记者，老太太应该是全款买房，“银行不可能给百岁老人做房贷”。

中老年人对房贷的需求一直存在，特别是由于近年来杭州人口快速增长，随子女迁入杭州的中老年人明显增加。再加上二胎家庭的大量出现，目前一些杭州4+2+2家庭受限于“限购两套房”的政策，有“借父母名义买第三套房”的需求。

虽然市场存在需求，但有业内人士指出，与中老年人相关的房贷产品总量不会很大。

杭州我爱我家品牌总监周包军表示，以后中老年人和随迁老人的购房需求肯定会增加，不过从目前杭州实际房屋购买者的总体情况来看，个别银行按揭贷款最长贷到80周岁这项业务的受众还是比较少。

“从我们实际开展业务的角度来说，目前主力购房者肯定还是年轻人，年龄大的购房者很少，老年人用杠杆普遍也更谨慎，毕竟收入相对低，而且针对他们的房贷产品有很多前置条件，从银行方面看，不太可能降低对他们的资质审核标准，反而会提高这个标准。”周包军表示。

易居研究院首席分析师严跃进表示，如果银行政策松动，不管是贷款利率还是贷款资格审核，对市场交易肯定会有影响。“杭州的例子或许是一个信号，房贷不像以前那样苛刻，出现一些松动和变通，使老年人更有机会获得贷款，同时辅之以子女作为共同还款人的措施，可以降低银行风险，有助于市场交易上升。当然，这里不排除子女借老年人‘房票’购房的现象，对后续市场交易回暖有积极导向。”