半岛全媒体记者 刘玉凡
好好的担保公司竟然“跑路”，保证金打了水漂；车被担保公司开走，提车需要交纳巨额“拖车费”……近日，本报陆续接到市民反映，称在贷款购车时遭遇种种乱象。作为银行和消费者之外的第三方，担保公司究竟扮演着何种角色？消费者分期付款买车时，可能会碰到哪些陷阱？记者进行了调查。
案例一 车贷还清，保证金退不了？
“我2016年3月份就还清贷款了，但是后来发现担保公司找不到了。”2月20日，市民吴先生介绍，2013年他以14万元的价格购买了一辆福特轿车，贷款7万元，分三年还清。“4S店说贷款必须得找担保公司，我当时就和山东京华担保公司签了一份汽车贷款担保合同，并且交了2000元的保证金。”
吴先生表示，双方约定贷款还清后，担保公司将保证金返还，但吴先生发现事情没有这么简单。“当时我给担保公司打电话，一位工作人员说‘没有保险单子退不了’。”吴先生认为，这是担保公司故意“刁难”。从2016年3月份一直到6月份，他又多次拨打对方的电话，但对方退款的态度并不积极，“再到后来就基本打不通电话了。”
“2000元说多不多，说少也不少，现在钱要不回来，心里还是不太舒服。”吴先生无奈地说道。2月20日下午，根据国家企业信用信息公示系统的信息，记者多次拨打京华担保公司的电话，均提示已为“空号”。记者注意到，2016年9月18日，该公司已被工商部门列入经营异常名录，原因是“通过登记的住所无法联系。”
20日，记者就此事联系了崂山区金家岭市场监督管理所，一位工作人员透露，他们接到不少有关该担保公司的投诉，工作人员接到投诉后立即到现场进行了调查，发现公司已经人去楼空，也无法联系上公司负责人，因此将其列入了经营异常名录。
案例二 想提车，先交7万元拖车费？
2016年2月份，家住胶州的小张首付6万元，购买了一辆起亚SUV，总价14万元，贷款82000元。“每月还2400元左右，前几个月都是按时还款。”小张说，后来他手腕受伤花了一万多元，还贷就中断了。9月份，他的车在城阳被担保公司开走。
“后来银行来电话说只要还清两三个月的贷款，车就可以提走。”小张说，“2016年12月分，我凑了些钱，一下把贷款都还清了，但是银行说要找担保公司。”小张与担保公司沟通后才得知，贷款还清后只是第一步，他必须交纳7万多元，担保公司才会把车还给他。“担保公司说这7万元是拖车费，不交不能提车。”小张承认，他确实存在贷款逾期的行为，愿意承担一定的违约金，但如今他已把贷款还清，7万元拖车费显然超过了他的承受能力。2月17日，记者联系了担保公司的毛经理，他表示此事已经处理完毕，并否认收取小张7万元。不过小张对此却并不认同，他表示双方并未协商一致。
2月21日下午，记者再次就此事联系了小张，他表示车还没提出来，“现在车找不到了，担保公司只字不提什么条件能提车。”小张无奈地说。
案例三 车主贷款逾期，担保公司无奈
近日，市民林先生致电本报称，2013年底，他的姑姑首付30%，以裸车6万元的价格在莱西一家车行购买了一辆商务车，从银行贷款4.2万元，由一家担保公司做担保。“每个月还1300元，前两年正常还款，之后姑姑因为资金出现问题，第三年就没有还款，发生了贷款逾期。”林先生说，由于没有按时还款，2016年12月下旬银行将车收走。2017年1月份，家人将本金利息总共15000元存到银行账户中。“我们把欠款和利息交上了，银行又给了一个电话号码，说还得给担保公司交2.7万才能提车。”林先生认为这并不合理，“现在车见不到，我们也不知道该怎么办了。”
2月20日，记者就此事联系了担保公司的一位经理，对于林先生家人贷款逾期的问题，这位经理表示非常无奈。“你到银行打一份流水，一看就明白了。”这位经理透露，林先生的诸多说法并不属实，当事人与担保公司签订了合同。后来当事人出现断供的情况后，担保公司曾联系当事人，但当事人所有的电话都打不通，工作人员多次赶到莱西，好不容易找到当事人的联系方式，并约定了还款日期，可到了截止日期，当事人还是没有还款。
对于林先生质疑提车费用过高的问题，这位经理表示2.7万的费用并不高，“当时跟我们签的合同，怎么签的合同我们怎么走。”这位经理表示，借款人需要讲究“信誉度”，不能在约定日期还钱可以延期，但单方面失联无益于问题解决。目前双方仍就此事进行协商。
小张虽然还清了贷款，但车仍在担保公司要不回来。
调查：不退保证金成行业“潜规则”
记者了解到，银行为了降低风险，在个人贷款买车时，不会直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方担保公司为其做信用担保。购车人在与担保公司签订担保业务合同时，车贷保证金由车主押在第三方担保公司。通常，根据双方约定，只要车主按时还款，并全部结清银行借款，不存在违约行为，贷款到期后，担保公司会全额退还保证金。
不过，随着车贷市场的发展，车贷担保行业发展参差不齐，不可避免产生了一些乱象，这也导致有些担保公司经营困难，甚至“跑路”。2月14日，本报就报道了山东华和投资担保有限公司青岛分公司人去楼空，车主的2000元保证金无法退还，目前该公司被青岛市市北区工商部门列入经营异常名录。
“最近经常听说有担保公司倒闭，车主的钱要不回来。”岛城一位业内人士介绍，汽车担保行业利润可观，即使一些车主及时还清了所有贷款，而且没有任何违约行为，担保公司仍然会以资金周转等理由，拒不退还保证金，这已成为行业“潜规则”。如果担保公司倒闭，市民想要追回保证金，将会非常困难。
此外，银行为了规避车主未能及时还款的风险，开始与社会上的第三方担保公司合作，由担保公司去处理恶意拖欠贷款的车主，这也就滋生了强行扣押车辆以及“天价”拖车费等问题。
律师：贷款购车需量力，谨防消费“陷阱”
如何才能避免落入贷款购车的“陷阱”呢？山东川佳律师事务所的张宝清律师认为，贷款购车陷阱多，一旦牵涉到第三方担保公司，风险将加大。张律师建议，市民不要在没有还款能力的情况下办理分期购车，以免导致车辆无法使用或被索要高额的违约金。市民还要尽量按照正规程序购车，并详细了解双方应当承担的违约责任。
此外，对于保证金的问题，张律师还指出，消费者在办理购车贷款时，应仔细读合同，详细查看有没有影响保证金赎回的条款，购车时记得留取各种有利于维权的文件、信息等证据，遇到侵害消费者权益的行为，及时向相关部门投诉。“如果贷款合同存在‘重大误解’和‘显失公平’的内容，市民可以向人民法院或者仲裁机构请求变更或者撤销合同。”张律师说。
而对于担保公司强行扣车的行为，张律师表示，根据我国法律规定，车辆作为公民个人财产，只有公安机关等权力部门可以依法强行扣押车辆；如果该公司是强行将车开走的，则涉嫌侵犯他人财产权；如果双方存在争议，建议通过法律途径解决。
